加拿大广播公司(CBC)近日报道一名30岁的多伦多男子库珀用3年零两个月,还清25.5万元巨额房屋贷款近乎传奇故事。该男子自2012年在多伦多买了一间42.5万元的房屋后,立志以最快时间清还贷款,摆脱「房奴」负担。他同时打三份工、省吃俭用将日常花费降至最低、骑脚踏车上班,自己住土库将三间住房出租赚取租金。他每年收入连租金大约10万,仅三年多即还清房贷。
库珀的本职工作是在一个会计师事务所做全职分析师,其实不属于高薪阶层。不过,他在工作之余也不闲着,利用周末和晚上做财经方面的自由撰稿人。此外,作为素食主义者的他还战胜了对肉味的不适,在一家超市的肉食部打工,每小时13块钱。算起来,他每周的工作时间可达一百个小时,是普通人的两倍有余。
好房间出租出去
三份工作的收入已经算很高了,但是库珀还不满足。在买了房子之后,他自己住在昏暗的地下室里(反正他一天也没有几个小时在家里),将一层的三室一厅全部租出去了。加上房租收入,库珀的年收入轻轻松松达到了10万(税后)。
生活超级节俭
为了尽快还完房贷,库珀还过起了超级节俭的生活:骑车上班、自带午餐、自制晚餐、吃饭通常就是超市里最廉价的快速通心粉(Kraft Dinner)、绝不外出吃饭逛酒吧,避免外出度假。在过去的三年里,他的娱乐活动寥寥可数,来唯一一次旅行是坐长途大巴去威斯康辛州乡下玩了一天。
把所有攒下来的钱用于还房贷
〝每次你长薪水,通知银行你要增加还款额度。〞库珀说。
如果你的薪水是两周一付,那么你的房贷最好也相应的两周偿还一次,这样就迫使你不会乱花薪水。
而且两周一付的房贷,算下来你其实一年偿还了13个月的债务,加快了你还款速度。
〝库珀式勤俭〞并非适用于所有人
虽然库珀还债的速度惊人,但是即便是他的朋友也承认,这套勤俭的做法并不适用于所有人,或者说很多人是做不到的。
库珀的朋友霍特(Eunice Huot)表示,自己买房后背负了35万元的债务。在闻听库珀还完房贷之后,他曾认真地坐下来计划未来的财务,看看有什么地方可以节俭的,发现根本无法照搬库珀的模式。
然而,库珀坚信他勤俭还贷是值得的。他说,房贷最可怕的部分就是利息,现在利率很低,许多人放松了警惕,一旦利率升高了,按揭将让很多人不堪重负。
如今无债一身轻了,库珀也打算好好放松一下。不过节俭的习惯一旦养成了就不太容易改掉,他目前仍然保留了两份工作,而且仍然住在自家的地下室里,准备结婚了再搬到楼上去。
现实生活中未必每个人都能像他一样,使用如此极端做法,或愿意牺牲生活质素去还债。加拿大各大银行经常向客人推广多种加快清偿房贷的方法,并向贷款客户推出灵活多样的还款方案选择,包括适当提高还款额、增加还款的密度,及一次性集中大笔还款等。善用这些资源,可以在不严重影响家庭生活的情况下,尽快还清贷款。
提高还款额的方法有很多种,譬如银行允许贷款者,在每12个月一个周期的起始,申请每月增加还款10%,在一个五年封闭的贷款期内,可以每一个周期增加10%,也可以根据本身经济状况,在某一周期增加10%还款,其他时间按增加后的数额,保持稳定还款。
增还款密度缩短年期
增加还款密度是指将原本每月还款额分摊到每两周或是每一周还一次,相当于在48周内还清全年应还的总额。这看似只是一个时间的改变,也不会给家庭增加太多经济负担,但实际上对加速还款非常有效。
有部分银行,允许客人以不同方式一次性集中清还一定数额的本金,譬如每12个月一个周期起始时,允许一次性还掉10%本金,或在房贷到期续约时可以清偿任何数额的本金。对于持开放性房贷的人,允许随时偿还每次500元本金,或是将每月的还款额加倍。
家庭房贷债务 一年上升5.2%
由于目前都会区房价的快速上涨及低利率等因素,加拿大人的家庭债务在过去有明显上升趋势,达到历史最高水平。央行数据显示,在过去一年,加拿大人的房屋贷款总额上升了平均5.9%,截止到今年9月时总额达到13,400亿元。
加拿大人的家庭债务上升引发中央银行的关注,央行近期一份报告指,迅速扩大的家庭债务将令加拿大人的家庭财政更难以承受变故和打击,特别是若房价下跌或是房贷利率上涨时,许多家庭将难以承受。
加拿大房屋按揭公司(CMHC)首席经济师杜坚(Bob Dugan),日前在多伦多展望未来两年加国房市时表示,加拿大家庭债务与可支配金钱的比例,在今年第二季度达到164.6比1。由加国五大银行所持有的家庭债务总和在过去12个月上涨了约4.3%,其中房贷债务增加了5.2%,个人信贷额度债务(personal lines of credit)增加了3.4%,信用卡债务增加了2.9%。
新申请房贷者信用等级高
不过,他指好消息是最近几个月房贷债务增长,与其他类型个人债务的增长相对平缓及稳定。此外,在大都市区中绝大多数新申请房贷的人都有较好的信用等级。全国范围而言,今年1至6月份78%新申请房贷者的信用评分超过700分。在多伦多及满地可,这一比例分别达到75%及81%。迟缴房贷等不良债务情况,也比2012年有不少改进。
数据显示,家庭债务的增加在很大程度上缘于家庭收入的增长与近五年来房价的上涨幅度不成比例,造成购屋者愈来愈倚赖高额房贷。加拿大房屋按揭公司统计显示,由1995年起至2011年,大多区家庭实际收入,仍足够应付支付房贷所需要的收入要求,但2012年起,实际收入开始追不上供房所需的房贷要求,且情况逐年严重。预计到2017年,家庭实际收入比供房贷所需的收入,每年少将近4万元。
资料来源:新唐人、星岛日报